定期預金の複利効果を実感！
色々書きたいことがあるのに、日々のことに追われているピヨママです。三井住友信託銀行から定期預金満期のお知らせが来ました。キャンペーン金利につられてまとまった額をあずけていたものです。
定期もほったらかしがいい
どこで見つけたのかは覚えてないのですが、5年で金利0.4%の定期が期間限定で発売されていました。当時、銀行の預金金利は既に下降がはじまっていましたが、探せば0.7%くらいのキャンペーン金利があったと記憶しています。そんな高金利のキャンペーンではなく、この定期預金にしたのは5年定期で預けっぱなしができそうだから。数週間、1ヶ月、3ヶ月程度で預けかえるマメさは自分にはない～～。メインバンクの定期をすべて解約して、電車にのって三井信託銀行に持って行ったのは今思い出してもドキドキする・・・。
もう5年経ったのね
1年ごとの通知がきたとおもったら満期のお知らせでした。もう5年経ったのね。その間に子供は二人とも小学生になり、自分の職種も変わり、親の介護がはじまり・・・と年月を感じながらハガキをペリペリっとめくりました。そしてはじめて利息額を知りました。実質2.0191%です。ほったらかしでこの利息！長期定期ありがとう！
複利計算やってみた
目の当たりにした複利効果ですが、どんな風に加速されていくのか高精度計算サイトでやってみました。(金額はアテです）
高精度計算サイト：Ke!+san 金利計算のページ
| 年数 | 元利合計 | 利息 | 実質金利 |
|---|---|---|---|
| 4,008,000 | 8,000 | 0.2% | |
| 1年目 | 4,016,016 | 16,016 | 0.4004% |
| 4,024,048 | 24,048 | 0.6012% | |
| 2年目 | 4,032,096 | 32,096 | 0.8024% |
| 4,040,160 | 40,160 | 1.004% | |
| 3年目 | 4,048,241 | 48,241 | 1.206% |
| 4,056,337 | 56,337 | 1.4084% | |
| 4年目 | 4,064,450 | 64,450 | 1.6112% |
| 4,072,579 | 72,579 | 1.8145% | |
| 5年目 | 4,080,724 | 80,724 | 2.0181% |
あれ？自分の利息と0.001%ギャップがある。確か半年複利ってきいてたんだけどな。銀行金利は365日計算なのでもしかしたら週末やうるう年をはさんで数日長めだったのかもしれませんね。それでも表でみられるように、1年ごとに0.4%（半年ごとに0.2%)がつみあがるだけでなく、少ししずつ"加速”がついています。これが10年だと4.0769%になります。
長期＆固定がいいとは限らない
複利効果はすごいけれど、金利が上昇傾向の場合は利率固定は損です。個人向け国債10年のような変動にするか、短い期間の預け買え（徐々に高金利に移す）のが王道です。逆に金利下降時は少しでも高い金利で固定＋長期がよいとされています。預けたお金を長期で放置しておけるのかどうかも各ご家庭の事情があるでしょう。でも、複利効果はすごいよ！っていうのは覚えて老いていただきたいなと思いました。
さて、満期の後は？
１２月末の満期がきたら、次はどうしましょう。今の三井住友信託には、もう既存のフツー客むけのキャペーン金利ありませんでした。他の銀行のキャンペーンもすぱいくさんのブログ（1億円を貯めてみよう！Chapter2)で探してみましたが、金利のちょっといい定期は地域限定（で遠い）だったり、2週間～3ヶ月の短期間だったり。普通預金においておくには大きい額なので、まずは個人向け国債10年かな・・・ふぅ。10年後はそろそろ定年＋まだ大学の費用が必要って時期なので丁度よいかもしれませんね。
(注意：数年単位の定期でも「3年以下は単利」と注意書きのあるものもあるので気をつけて！）
